Si tarifat e 401(k) mund t’i ulin kursimet e pensionit me dhjetëra mijëra dollarë
Më shumë se gjysma e punonjësve në Shtetet e Bashkuara mbështeten te planet 401(k) për kursimet drejt pensionit, por tarifat që shpesh janë të fshehura mund të ndikojnë rëndë në shumën përfundimtare të të ardhurave nga pensioni. Edhe ndryshime të vogla në përqindjen e tarifave, kur kumulohen gjatë dekadave, mund të sjellin humbje të konsiderueshme.
Sipas CBS News, Departamenti i Punës tregon se një ndryshim prej 1 pikë përqindjeje në tarifa mund të zvogëlojë ndjeshëm shumën përfundimtare: në shembullin e tij, një pjesëmarrës me 25,000 dollarë kursime dhe 35 vjet deri në pension, nëse i aplikohen tarifa 1.5% mund të përfundojë me rreth 163,000 dollarë, ndërsa me tarifa 0.5% shuma do të ishte rreth 227,000 dollarë — një diferencë prej rreth 28%. Një studim i vitit 2021 i Zyrës së Përgjegjësisë së Qeverisë (GAO) gjeti gjithashtu se rreth 4 në 10 punonjës nuk e dinë se paguajnë tarifa për planet e tyre 401(k).
Tarifat e 401(k) zakonisht ndahen në tre kategori kryesore: tarifa të investimit (kostot e menaxhimit të fondeve që ulen nga kthimet), tarifa administrative (kostot operacionale si mbajtja e llogarive dhe shërbimet ndaj klientit) dhe tarifa për shërbime individuale (p.sh. për marrjen e një huaje nga plani). Disa nga këto kosto mbulohen nga punëdhënësi, disa u detrahohen aseteve të planit dhe disa ngarkohen direkt pjesëmarrësve.
Shumat e tarifave varen nga dizajni i planit dhe madhësia e tij: planet më të vegjël zakonisht kanë tarifa më të larta sepse kostot fikse shpërndahen te më pak punonjës. Si tregues, planet e mëdha shpesh kanë tarifa rreth 0.3–0.5%, planet e mesme 0.5–1% dhe planet e vogla zakonisht 1% e lart. Pjesëmarrësit nuk vendosin drejtpërdrejt tarifat, por zgjedhjet e tyre të investimit — si preferenca për fonde me kosto më të ulët — mund të ndikojnë në shumën totale që paguajnë.
Për të verifikuar sa paguani, kontrolloni njoftimin vjetor të zbulimit (404(a)(5)) dhe deklaratat tremujore të llogarisë, të cilat duhet të shpjegojnë tarifat e ndryshme. Nëse tarifat ndryshojnë, zakonisht punëdhënësit duhet të njoftojnë punonjësit brenda 30 deri në 90 ditësh. Për sqarime mbi tarifat, pjesëmarrësit mund t’i drejtohen departamentit të burimeve njerëzore, ruajtësve të regjistrave ose menaxherëve të planit.
Vlerësimi i rregullt i tarifave dhe krahasimi i opsioneve të investimit janë hapa të rëndësishëm për të ruajtur më shumë kursime për pension dhe për të parandaluar që shpenzimet e fshehura të hanë dhjetëra mijëra dollarë gjatë viteve të kursimit, një çështje e theksuar edhe në raportimet e publikuara nga CBS News.
